[경제상식] 우리 삶에 영향을 주는 기준금리에 대해서 알아보자.

경제뉴스를 보다보면, 기준금리를 동결했다, 인하했다 이런 내용의 기사를 많이 봅니다. 경기를 부양하기 위해 기준금리를 인하했다고 하기도 하고, 인플레이션을 우려해 기준금리를 올렸다고 하는데.. 도대체 기준금리가 무엇이고, 어떻게 우리 삶에 작용을 하는지 알아보겠습니다.

기준금리란?

기준금리는 영어로는 'base rate'라고 합니다. base는 기본, 밑바닥이란 뜻으로 각종 금융기관이나 금융상품에 적용되는 금리의 밑바닥, 시작하는 지점이 되는 금리라고 보면 이해가 편합니다.

기준금리를 다른 표현으로 '정책금리'라고도 합니다. 정부가 나라의 경기를 조정하는데 이용한다는 측면이 강조된 표현입니다.

우리나라의 기준금리를 결정하는 한국은행에서는 아래와 같이 기준금리를 정의합니다.

한국은행 기준금리는 한국은행이 금융기관과 환매조건부증권(RP) 매매, 자금조정 예금 및 대출 등의 거래를 할 때 기준이 되는 정책금리로서 간단히 ‘ 기준금리’(base rate)라고도 한다. 

한국은행 기준금리 추세

정책금리로서 기준금리의 변동

기준금리를 이용해서 경기의 변동을 최소화하는 것이 정부의 금융정책 중 하나입니다.

기준금리를 변화를 줄 때는 아주 많은 변수가 있고, 기준금리가 각종 경기에 미치는 영향은 매우 다양하지만, 최대한 단순화하여 예를 들어 보도록 하겠습니다.

기준금리로 시장에 풀린 돈의 양(통화량)을 조절한다는 생각으로 접근을 하면 쉽습니다.

시장에 돈이 너무 많이 나와서, 물가가 상승하는 인플레이션이 나타나면, 정부는 정책금리를 이용합니다. 기준금리를 올려서 시장에 나와있는 돈이 금리의 이득을 보는 곳으로 들어가게 만듭니다. 가장 기본적인 것이 은행 예금입니다.

앞서 말씀드렸듯이 기준금리는 모든 금리의 시작점입니다. 그래서 기준금리를 올리면, 은행 예금금리, 대출금리가 올라가게 됩니다. 그럼 시중에 나와있는 돈이 안정적인 예금에서 수익을 얻고자 은행으로 들어가고, 대출금리 부담을 줄이고자 대출상환을 통해 은행으로 들어갑니다. 이렇게 시장에 나와있는 돈의 양을 기준금리를 통해 조절합니다.

금리를 통해서 시장의 돈을 조절합니다.

요즘 코로나19로 인해 많이 나왔던 얘기 중 하나가 '양적완화'입니다.

양적완화를 다양한 수단으로 실행하는데, 그 수단 중 하나가 '기준금리 인하'입니다. 시장에 돈을 많이 풀어서, 개인과 기업의 경제활동을 증가시키기 위한 방법입니다.

기준금리가 우리 삶에 영향을 주는 부분을 알아봅시다.

기준금리는 우리와 동떨어져있는 한국은행이 결정하기 때문에 우리 삶에 어떤 영향을 주는지 쉽게 감이 오지 않습니다.

1. 예금 / 대출 이자의 영향

위에서 본바와 같이 기준금리는 은행 예적금 금리와 대출금리와 같은 시장금리에 영향을 줍니다.

그래서 기준금리를 올리면, 주택담보대출이 많은 한국사회 특정상 서민에게 대출부담이 커지기 때문에 기준금리의 인상은 항상 신중하게 접근을 합니다.

2. 주식시장의 영향

주식시장과 기준금리와의 관계를 정확히 비례관계, 반비례관계로 나타나지 않습니다. 하지만, 기준금리에 따라서 회사채의 매력도가 변하고, 기업의 R&D투자 등 다양한 면에서 기업활동에 영향을 주고, 주식시장의 자금의 흐름에도 영향을 주기 때문에, 기준금리의 변동은 주식시장에도 파장을 줍니다.

하지만, 기준금리가 인하되면 주가가 올라간다 또는 기준금리가 인상되면 주가가 내려간다는 식의 단순한 접근보다 개별종목의 특성과 전체 자금의 흐름에 영향을 받습니다.

3. 물가와 외화환율의 영향

기본적으로 기준금리의 변동은 물가에 변동을 준니다. 금리가 인하되면 물가가 상승하고 금리가 인상되면 물가가 하락합니다. 하지만, 일반사람들이 느끼는 것은 크지 않습니다.

예를 들어서, 마트에서 1,500원하던 과자 한봉지가 기준금리를 인하했다고 2,000원으로 가격을 인상하지 않는 것과 같습니다.

기준금리는 외화환율에도 영향을 미칩니다.

그에  비해서 우리가 쉽게 느낄 수 있는 것 중 하나가 시시각각 변하는 외화환율입니다.

외화환율을 각 나라의 가치에 따라서 결정이 됩니다. 그런데 기준금리를 인하해서 시장의 돈이 많아지면, 돈의 가치가 떨어지게 됩니다. 그럼 외화환율이 올라가는 현상이 나타나게 됩니다.

특히 외화시장은 실시간으로 계속 이루어지기 때문에, 위에 예를 들은 과자가격 같은 정가가 정해져 있는 소비재의 가격 변동보다 더 빠르게 영향을 받습니다.

기준금리는 각 나라마다 정책적으로 조정을 합니다. 

특히 미국, 중국과 같은 나라의 기준금리는 본국뿐만 아니라 주변국에도 영향을 많이 미칩니다. 

한국은행이라는 우리 삶과 멀리 있는 것 같이 느껴지는 곳에서 정하는 기준금리는 우리 개인의 삶뿐만 아니라 기업들의 경제활동과 주변국과 수출입과 외화환율 등 여러 분야에 다양하게 영향을 미칩니다.

[주식공부]주식 매매시간에 따른 거래구분을 알아보자.

주식거래를 하는데 있어서 가장 기본적으로 알아야 되는 것이 주식매매를 할 수 있는 매매시간을 아는 것입니다.

주식시장은 정해진 시간에 따라서 구분된 장이 개장되고 그 장에 따라서 조금씩 다른 방법으로 주식매매가 이루어집니다.

주식매매시간구분

1. 장전 시간외 매매: 08:30 ~ 08:40 (전일 종가 적용)
2. 동시호가 매매: 08:30 ~ 09:00, 15:20 ~ 15:30
3. 일반 매매(정규장): 09:00 ~ 15:30
4. 장후 시간외 매매: 15:30 ~ 16:00 (당일 종가 적용)
5. 시간외 단일가 매매: 16:00 ~ 18:00 (10분 단위 체결)

주식을 거래하는 시간을 더 간단히 확인할 수 있는 아래 타임테이블을 참고하세요.

주식거래시간

그럼 각각 주식거래 시간대별의 특성과 주식체결 방법에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

1. 장전 시간외 매매

장전시간외매매는 08시30분부터 08시40분까지 10분간 거래가 진행됩니다.

장전시간외거래에서는 주식거래는 매수자와 매도자가 생기면 실시간으로 거래가 이루어집니다. 거래기준가는 전일 종가(정규장의 종가)로 거래됩니다.

2. 동시호가 매매

동시호가는 08시30분부터 09시까지, 15시20분부터 15시30분까지 동시호가 주문을 받아 수요와 매매가격대가 일치하는 가격으로 09시, 15시30분에 거래가 진행됩니다.

장전의 동시호가는 그 주의 시가(시초가)를 결정합니다. 

장전 동시호가에서 성사되지 않은 거래는 정규장으로 이어지지만, 오후장 동시호가에서 성사되지 않은 거래는 자동으로 취소됩니다.

3. 정규장 매매

정규장 매매는 보통 주식개장시간을 나타냅니다. 주식 매매는 실시간으로 이루어지며, 마지막 오후장 동시호가까지 포함해서 09시부터 15시30분까지를 정규장으로 보고, 정규장이 마감함에 따라 정해진 가격을 종가라고 합니다.

정규장에서 주식거래는 주식체결원칙의 순서에 따라 이루어집니다. 먼저 가격이 맞고, 그 다음 주문한 시간에 따라, 시간이 동일할 때는 수량이 많은 주문부터 이루어집니다. 그리고 위탁매매는 제일 후순위에 자리잡습니다.

4. 장후 시간외 매매

장후 시간외 매매는 15시30분부터 16시까지 30분간 운영이 됩니다. 주식거래는 실시간으로 이루어지지만 기준가는 당일 종가로만 거래가 가능합니다.

5. 단일가매매

시간외 단일가매매, 장후 단일가매매로 불리는 단일가거래는 장이 마감된 16시부터 18시까지 운영됩니다. 10분 단위로 주문을 모아서 동시호가와 같이 단일가로 매매가 이루집니다. 16시부터 18시까지 총 12회 매매가 이루어지며, 정규장과 다르게 ±10%의 변동폭을 가집니다.

단기과열종목, 이상급등종목은 30분 단위로 체결이 이루어지며, 단일가매매에서 결정된 가격은 다음날 장가격에 영향을 미치지 않습니다. 또한 18시 이후 잔류된 주문은 모두 취소됩니다.

주식을 거래하는데 있어서 각각의 거래시간에 따른 장단점이 있습니다.

예를 들어서 장전시간외매매를 이용하면, 전일 장종료후 생긴 이슈에 영향을 받지 않고 거래가 가능합니다. 호재가 있다면, 당일보다 전일 종가로 거래하는 것이 유리합니다.

장을 구분해서 잘 이용하면, 주식거래를 하면서 생기는 손해는 줄이고 수익을 늘릴 수 있는 방법이 될 수 있습니다.

[참고자료]성범죄자 지역별 통계(2020년 06월 30일 기준)

성범죄자 지역별 통계

성범죄(아동과 성인대상)중 법원에서 신상정보 공개명령을 받아 성범죄자알림e에 공개된 성범죄자수에 대한 지역별 통계입니다.

지역	성범죄자(명)
강원도	139
경기도	856
경상남도	278
경상북도	226
광주광역시	120
기타	609
대구광역시	185
대전광역시	98
부산광역시	214
서울특별시	547
세종특별자치시	8
울산광역시	71
인천광역시	237
전라남도	184
전라북도	183
제주특별자치도	48
충청남도	197
충청북도	130

출처: 여성가족부, 2020년 6월 30일 기준

※ 지역은 가나다순 배열입니다.

[보험상식] 갱신형과 비갱신형 차이를 알아보자.

요즘 TV를 보면 좋은 보장에 아주 저렴한 보험료의 보험선전을 종종 볼 수 있습니다. 그런데 그런 보험광고에 보면 항상 '갱신형'이라는 문구를 볼 수 있습니다.

보험을 구분할 때, '갱신형'과 '비갱신형'으로 구분을 할 수 있습니다.

갱신형보험과 비갱신형보험의 가장 큰 차이

갱신형보험과 비갱신형보험의 가장 큰 차이는 비갱신형보험은 가입하는 기점에 보장내용과 보험금이 확정이 되고, 갱신형보험은 갱신주기에 따라 보장내용과 보험금이 갱신, 즉 변한다는 것입니다.

그래서 갱신형보험이 처음에는 든든한 보장을 저렴한 보험료로 받을 수 있는 장점이 있지만, 갱신주기를 거치면서 보장은 줄어들고, 보험료는 늘어날 수 있는 단점이 있습니다.

갱신형보험과 비갱신형보험의 장단점은 아래 테이블로 간단하게 확인이 가능합니다.

구분	비갱신형보험	갱신형 보험
장점	일정한 보험료, 일정한 보장	초기 낮은 보험료
단점	초기 높은 보험료	갱신에 따른 보험료 상승
보험료 납입기간	정해진 납입기간동안	보험 전기간동안
보장기간	정해진 보장기간	보험금 내는 동안

갱신형보험 VS 비갱신형보험

갱신형보험과 비갱신형보험의 위에서 본바와 같이 장단점이 있습니다. 그래서 어떤 하나를 골라서 이게 좋다, 이건 나쁘다라고 말하기 매우 힘듭니다.

젊은 사회초년생이나 20대 초반에는 보험료 부담이 없지만, 보장은 많이 받을 수 있는 갱신형보험이 좋습니다. 하지만, 40대이후로 넘어가면, 질병과 사고의 위험이 많아지면서 갱신형보험의 경우에 갱신 때마다 보험료가 상승되는 경우가 있습니다.

갱신형 보험은 갱신주기마다 재계약을 하는 것과 비슷합니다.

경제적으로 어렵지 않다면, 20대 초반에 비갱신형 20년납만기 100세보장인 상품에 가입해서 지출인 많지 않은 기간동안 보험료 납입을 완료하고 속편히 보장을 받는 것도 방법입니다.

이렇듯 자신의 경제적 상황이나, 보장범위 등에 따라서 갱신형이 유리한 경우가 있고, 비갱신형이 유리한 경우가 있습니다.

당장 싼 보험료만 보고 갱신형보험에 가입하거나, 또는 보장내용과 기간이 좋다고 무리해서 비갱신형보험에 가입하는 것보다 보험상담전문가와 상담을 통해서 자신의 현재상황과 미래 계획에 맞춰서 보험을 결정하는 것을 추천드립니다.

바로가기: [보험상식] 주계약과 특약에 대해서 알아보자.

[경제팁] 신용등급, 신용점수 올리는 방법, 신용도 관리 방법

요즘 카카오뱅크나 각종 금용서비스를 통해서 자신의 신용도를 나타내는 신용등급이나 신용점수를 확인할 수 있습니다.

참고로 신용도가 예전에는 등급제였는데, 지금은 신용평점제로 1000점 만점의 점수제로 변경되었습니다.

카카오뱅크 신용점수 조회화면

신용도에 대해서 평소엔 신경 쓸 일이 없지만, 신용카드발급이나 대출이 필요할 때는 상당히 신경도 쓰입니다. 실제로 신용도에 따라서 대출승인 여부와 대출금액이 결정되고, 신용카드발급거부가 되기도 하기 때문에 평소에 자신의 신용도 관리가 필요합니다.

신용평점 올리는 방법

신용평점을 올리는 방법을 알아보기 전에 신용등급, 신용점수가 어떤 기준으로 상정되는지 알아보겠습니다.

신용점수는 KCB, 나이스평가정보, SCI평가정보와 같은 신용평가사에 의해서 평가가 되어집니다. 이들의 설립목적은 은행과 같은 금융기관이 하는 개인 및 회사의 신용평가업무를 대신해주는 것입니다.

이런 신용평가사는 개인의 신용평점을 평가할 때, 큰 기준을 가지고 평가를 합니다.

신용평점에 영향을 주는 요소

1. 상환이력
2. 부채수준
3. 신용거래기간
4. 신용거래형태

입니다.

신용평가에 영향을 주는 요소를 봤으니 어떻게 하면 신용도를 올릴 수 있는지 감이 왔을 것입니다.

상환이력을 관리하자.

상환이력은 작게는 신용카드를 이용한 금액부터 신용대출, 담보대출 등 빌린 돈을 어떻게 갚았는지를 나타내는 것입니다. 상환이력을 보면 상환능력까지 확인가능하기 때문입니다. 평가사마다 차이는 있지만, 상환이력에 많은 가중치를 두고 평가를 합니다.

상황이력에 영향을 주는 것은 바로 연체입니다. 단기연체보다 장기연체가 미치는 영향이 크니, 연체가 있으면 오래된 것부터 정리하는 것이 신용점수 상승에 더 도움이 됩니다.

흔히 신용카드나 대출이 없으면, 신용점수가 낮게 나온다는 말이 있는데, 그말은 상환이력이 없기 때문에 평가사 입장에서 그 사람을 평가할 수 있는 자료가 없으니, 점수가 낮게 나오는 것입니다.

현재 부담하고 있는 채무를 관리하자.

상환이력과 더불어서, 개인이 가지고 있는 부채수준이 신용도에 영향을 많이 줍니다.

보통 한개 또는 두개정도의 대출과 상환일정에 맞게 상환이 되면, 그런 대출은 마이너스보다 플러스로 작용합니다.

그러나 여러 은행이나 2금융권에 여러 대출을 동시에 많이 가지고 있으면, 신용평가에 매우 불리하게 작용합니다. 특히 본인의 수입이나 담보를 넘어선 대출은 도미노식으로 연체가 될 수 있기 때문에 신용점수를 떨어뜨리는 주요요인입니다.

가능하면, 대출은 1금융권에서 몰아서 받는 것이 신용점수에 유리합니다.

신용거래기간은 길면 길수록 좋다

신용거래기간이란, 신용카드를 발급 받은 날짜 또는 대출을 받은 날짜부터 산정됩니다.

물론 신용거래기간이 플러스요인이 되기위해서는 신용거래기간동안 정상적인 거래를 해야됩니다.

신용거래형태를 관리하자

신용거래형태란 어떤 상품을 어느 금용기관과 거래했는지에 따라 구분이 됩니다.

당연히 1금융권을 통해 거래를 하면 좋은 점수를 받을 수 있습니다.

3금융권, 2금융권 대출이 많거나, 신용카드의 현금서비스를 지속적으로 이용하거나, 신용대출을 많이 사용하면 신용점수가 떨어집니다.

신용카드나 체크카드를 연체없이 장기간 사용하거나, 1금융권 대출을 연체없이 상환하면 신용점수에 플러스요인이 됩니다.

안정적인 소득을 증명하자

신용평가사에서 많은 방법으로 개인의 신용을 평가하지만, 개인의 동의없이 개인의 소득을 파악하는 것은 매우 제한이 됩니다. 그래서 본인의 소득을 증명하는 자료를 제출하게 되면, 소득증명에 따라서 신용점수에 플러스 요인이 될 수 있습니다.

카카오뱅크 실시간 신용점수 올리기

소득증빙을 위해서 제출 가능한 서류는 건강보험 납부확인서/납부내역, 소득금액 증명원입니다. 별도 발급하지 않고 공인인증서를 통해 본인인증하면 자동으로 제출이 됩니다.

신용점수에 영향을 주는 요인을 잘 파악해서 관리를 하면, 어렵지 않게 좋은 신용점수를 유지할 수 있습니다. 위에 요인을 한번에 관리할 수 있는 방법은 소득에 맞는 지출로 연체 없이 관리하는 것입니다. 가장 기본이 제일 어렵지만, 기본만 지키면 높은 신용도를 유지할 수 있습니다.

[보험상식] 주계약과 특약에 대해서 알아보자.

보험계약을 하거나, 보험료를 청구하거나 하다보면, 보험의 주계약과 특약에 대해서 보게 됩니다.

보험에서 주계약과 특약이 무엇인지 알아보겠습니다.

대부분의 보험은 주계약과 그와 더불어서 특약이란 것으로 이루어져 있습니다.

보험의 주계약이란?

보험에서 주계약은 보험의 목적에 중심이 되는 보장내용을 뜻합니다.

보통 보험의 가입목적과 동일한 것이 주계약입니다.

예를 들어서, 사망보험의 주계약은 사망시 보험금의 지급이 되고, 암보험의 주계약은 암진단시 보험금의 지급이 되겠습니다.

요즘은 한가지 보험으로 다양한 보장과 혜택을 원하는 수요가 많기 때문에 주계약의 내용도 풍부해지고, 다양한 특약사항으로 광범위한 보장을 받을 수 있는 보험상품이 많이 있습니다.

그럼 특약이 무엇인지 알아보겠습니다.

보험의 특약이란?

보험에서 특약이라고 하는 것은 '특별계약'의 약자로 주계약에서 보장하지 못하거나, 주계약 범위에 벗어나는 보장을 별도의 보험계약 없이 특별한 계약으로 주계약에 포함시켜주는 것입니다. 그렇기 때문에 아무리 좋은 특약이 있더라도 주계약 없이는 특약을 계약할 수 없습니다.

특약의 예를 들어보면, 운전자보험에 있는 가족일상생활배상책임 또는 일상생활배상책임, 주택화재배상책임 특약 등이 대표적입니다. 운전자가 교통사고 등의 피해를 보장하는 내용이 주계약인 운전자 보험에서 일상생활배상책임이나 주택화재배상책임 특약을 넣어서 주계약의 보장혜택을 확대하는 것입니다.

그뿐만 아니라, 상해보험에서도 입원비 특약, 골절 특약, 암진단 특약 등으로 주계약에서 보장해주는 보장내용이 부족하다고 느낄 때, 보장 범위를 확대하거나 보장금액을 증가시킬 수 있는 특약도 있습니다.

다양한 특약을 이용하면, 비싼 주계약을 여러개 가입하는 부담을 줄이고 다양한 보장혜택을 받을 수 있습니다. 특약을 이용해서 보험료를 절약하는 방법을 모색해 보는 것도 좋은 보험 설계라 할 수 있습니다.

[경제상식]소득공제와 세액공제 차이를 알아봅시다.

연말정산을 할 때, 소득공제란 말을 많이 듣습니다.

그런데 평소에 세테크에 관심이 있으신 분은 소득공제와 더불어서 세액공제란 말도 많이 보게 됩니다.

그런데 소득공제와 세액공제가 무엇인지 말 몰라서 마치 동의어처럼 사용하는 경우가 있는데, 소득공제와 세액공제에 대해서 알아보겠습니다.

소득공제란?

소득공제란 소득에 부과되는 세금에 대한 것으로, 세금부과 대상의 소득을 줄여주는 것입니다.

예를 들어서, 200만원 소득공제라고 하면, 연 소득 중에서 200만원을 빼고 나머지 금액에 대해서 세금을 부과한다는 뜻입니다.

1,000만원의 소득이 있고, 소득세율이 15%라고 하면, 소득세 150만원이 발생합니다. 하지만 장기저축상품에 가입하여 가입금에 대해서 소득공제를 받는다고 하면, 예를 들어 가입금액이 500만원이라고, 500만원 전액에 대해서 소득공제를 받으면, 소득세는 500만원에 대한 75만원이 부과됩니다.

세액공제란?

소득공제와 비슷하게 공제가 들어가서 비슷한 뜻이라 이해하기 쉬운 세액공제는 소득공제와 큰 차이가 있습니다. 

대표적인 세액공제  항목에는 자녀세액, 연금계좌세액, 월세세액이 있습니다. 세액 공제는 말 그대로 세액, 즉 부과된 세금에서 일정 금액을 공제(빼준다)해 준다는 뜻입니다. 

예를 들어서, 자녀가 있으면 10만원의 세액을 공제해 주겠다고 한다면, 부과된 세금이 만약 100만원이라면 10만원을 공제해서 90만원만 세금을 부과하는 것입니다.

세액공제는 소득공제와 다르게 소득에 상관없이 해당하는 항목에 대해서 동일하게 감면을 해주는 것으로 소득공제가 소득이 높을 수록 공제혜택이 증가하는 것과 차이가 있습니다.

링크: 안경/렌즈 구입 비용 영수증 챙겨서 연말정산 받기

세액감면이란?

세액감면은 세금을 내야되는 의무를 특정 목적으로 감면해주는 것입니다. 예를 들어 중소기업 취업을 확대하고자, 연말정산에서 중소기업 취업자의 소득세를 90% 감면해주는 것이 이에 해당됩니다.