[경제상식] 우리 삶에 영향을 주는 기준금리에 대해서 알아보자.

경제뉴스를 보다보면, 기준금리를 동결했다, 인하했다 이런 내용의 기사를 많이 봅니다. 경기를 부양하기 위해 기준금리를 인하했다고 하기도 하고, 인플레이션을 우려해 기준금리를 올렸다고 하는데.. 도대체 기준금리가 무엇이고, 어떻게 우리 삶에 작용을 하는지 알아보겠습니다.

기준금리란?

기준금리는 영어로는 'base rate'라고 합니다. base는 기본, 밑바닥이란 뜻으로 각종 금융기관이나 금융상품에 적용되는 금리의 밑바닥, 시작하는 지점이 되는 금리라고 보면 이해가 편합니다.

기준금리를 다른 표현으로 '정책금리'라고도 합니다. 정부가 나라의 경기를 조정하는데 이용한다는 측면이 강조된 표현입니다.

우리나라의 기준금리를 결정하는 한국은행에서는 아래와 같이 기준금리를 정의합니다.

한국은행 기준금리는 한국은행이 금융기관과 환매조건부증권(RP) 매매, 자금조정 예금 및 대출 등의 거래를 할 때 기준이 되는 정책금리로서 간단히 ‘ 기준금리’(base rate)라고도 한다. 

한국은행 기준금리 추세

정책금리로서 기준금리의 변동

기준금리를 이용해서 경기의 변동을 최소화하는 것이 정부의 금융정책 중 하나입니다.

기준금리를 변화를 줄 때는 아주 많은 변수가 있고, 기준금리가 각종 경기에 미치는 영향은 매우 다양하지만, 최대한 단순화하여 예를 들어 보도록 하겠습니다.

기준금리로 시장에 풀린 돈의 양(통화량)을 조절한다는 생각으로 접근을 하면 쉽습니다.

시장에 돈이 너무 많이 나와서, 물가가 상승하는 인플레이션이 나타나면, 정부는 정책금리를 이용합니다. 기준금리를 올려서 시장에 나와있는 돈이 금리의 이득을 보는 곳으로 들어가게 만듭니다. 가장 기본적인 것이 은행 예금입니다.

앞서 말씀드렸듯이 기준금리는 모든 금리의 시작점입니다. 그래서 기준금리를 올리면, 은행 예금금리, 대출금리가 올라가게 됩니다. 그럼 시중에 나와있는 돈이 안정적인 예금에서 수익을 얻고자 은행으로 들어가고, 대출금리 부담을 줄이고자 대출상환을 통해 은행으로 들어갑니다. 이렇게 시장에 나와있는 돈의 양을 기준금리를 통해 조절합니다.

금리를 통해서 시장의 돈을 조절합니다.

요즘 코로나19로 인해 많이 나왔던 얘기 중 하나가 '양적완화'입니다.

양적완화를 다양한 수단으로 실행하는데, 그 수단 중 하나가 '기준금리 인하'입니다. 시장에 돈을 많이 풀어서, 개인과 기업의 경제활동을 증가시키기 위한 방법입니다.

기준금리가 우리 삶에 영향을 주는 부분을 알아봅시다.

기준금리는 우리와 동떨어져있는 한국은행이 결정하기 때문에 우리 삶에 어떤 영향을 주는지 쉽게 감이 오지 않습니다.

1. 예금 / 대출 이자의 영향

위에서 본바와 같이 기준금리는 은행 예적금 금리와 대출금리와 같은 시장금리에 영향을 줍니다.

그래서 기준금리를 올리면, 주택담보대출이 많은 한국사회 특정상 서민에게 대출부담이 커지기 때문에 기준금리의 인상은 항상 신중하게 접근을 합니다.

2. 주식시장의 영향

주식시장과 기준금리와의 관계를 정확히 비례관계, 반비례관계로 나타나지 않습니다. 하지만, 기준금리에 따라서 회사채의 매력도가 변하고, 기업의 R&D투자 등 다양한 면에서 기업활동에 영향을 주고, 주식시장의 자금의 흐름에도 영향을 주기 때문에, 기준금리의 변동은 주식시장에도 파장을 줍니다.

하지만, 기준금리가 인하되면 주가가 올라간다 또는 기준금리가 인상되면 주가가 내려간다는 식의 단순한 접근보다 개별종목의 특성과 전체 자금의 흐름에 영향을 받습니다.

3. 물가와 외화환율의 영향

기본적으로 기준금리의 변동은 물가에 변동을 준니다. 금리가 인하되면 물가가 상승하고 금리가 인상되면 물가가 하락합니다. 하지만, 일반사람들이 느끼는 것은 크지 않습니다.

예를 들어서, 마트에서 1,500원하던 과자 한봉지가 기준금리를 인하했다고 2,000원으로 가격을 인상하지 않는 것과 같습니다.

기준금리는 외화환율에도 영향을 미칩니다.

그에  비해서 우리가 쉽게 느낄 수 있는 것 중 하나가 시시각각 변하는 외화환율입니다.

외화환율을 각 나라의 가치에 따라서 결정이 됩니다. 그런데 기준금리를 인하해서 시장의 돈이 많아지면, 돈의 가치가 떨어지게 됩니다. 그럼 외화환율이 올라가는 현상이 나타나게 됩니다.

특히 외화시장은 실시간으로 계속 이루어지기 때문에, 위에 예를 들은 과자가격 같은 정가가 정해져 있는 소비재의 가격 변동보다 더 빠르게 영향을 받습니다.

기준금리는 각 나라마다 정책적으로 조정을 합니다. 

특히 미국, 중국과 같은 나라의 기준금리는 본국뿐만 아니라 주변국에도 영향을 많이 미칩니다. 

한국은행이라는 우리 삶과 멀리 있는 것 같이 느껴지는 곳에서 정하는 기준금리는 우리 개인의 삶뿐만 아니라 기업들의 경제활동과 주변국과 수출입과 외화환율 등 여러 분야에 다양하게 영향을 미칩니다.

[경제팁] 신용등급, 신용점수 올리는 방법, 신용도 관리 방법

요즘 카카오뱅크나 각종 금용서비스를 통해서 자신의 신용도를 나타내는 신용등급이나 신용점수를 확인할 수 있습니다.

참고로 신용도가 예전에는 등급제였는데, 지금은 신용평점제로 1000점 만점의 점수제로 변경되었습니다.

카카오뱅크 신용점수 조회화면

신용도에 대해서 평소엔 신경 쓸 일이 없지만, 신용카드발급이나 대출이 필요할 때는 상당히 신경도 쓰입니다. 실제로 신용도에 따라서 대출승인 여부와 대출금액이 결정되고, 신용카드발급거부가 되기도 하기 때문에 평소에 자신의 신용도 관리가 필요합니다.

신용평점 올리는 방법

신용평점을 올리는 방법을 알아보기 전에 신용등급, 신용점수가 어떤 기준으로 상정되는지 알아보겠습니다.

신용점수는 KCB, 나이스평가정보, SCI평가정보와 같은 신용평가사에 의해서 평가가 되어집니다. 이들의 설립목적은 은행과 같은 금융기관이 하는 개인 및 회사의 신용평가업무를 대신해주는 것입니다.

이런 신용평가사는 개인의 신용평점을 평가할 때, 큰 기준을 가지고 평가를 합니다.

신용평점에 영향을 주는 요소

1. 상환이력
2. 부채수준
3. 신용거래기간
4. 신용거래형태

입니다.

신용평가에 영향을 주는 요소를 봤으니 어떻게 하면 신용도를 올릴 수 있는지 감이 왔을 것입니다.

상환이력을 관리하자.

상환이력은 작게는 신용카드를 이용한 금액부터 신용대출, 담보대출 등 빌린 돈을 어떻게 갚았는지를 나타내는 것입니다. 상환이력을 보면 상환능력까지 확인가능하기 때문입니다. 평가사마다 차이는 있지만, 상환이력에 많은 가중치를 두고 평가를 합니다.

상황이력에 영향을 주는 것은 바로 연체입니다. 단기연체보다 장기연체가 미치는 영향이 크니, 연체가 있으면 오래된 것부터 정리하는 것이 신용점수 상승에 더 도움이 됩니다.

흔히 신용카드나 대출이 없으면, 신용점수가 낮게 나온다는 말이 있는데, 그말은 상환이력이 없기 때문에 평가사 입장에서 그 사람을 평가할 수 있는 자료가 없으니, 점수가 낮게 나오는 것입니다.

현재 부담하고 있는 채무를 관리하자.

상환이력과 더불어서, 개인이 가지고 있는 부채수준이 신용도에 영향을 많이 줍니다.

보통 한개 또는 두개정도의 대출과 상환일정에 맞게 상환이 되면, 그런 대출은 마이너스보다 플러스로 작용합니다.

그러나 여러 은행이나 2금융권에 여러 대출을 동시에 많이 가지고 있으면, 신용평가에 매우 불리하게 작용합니다. 특히 본인의 수입이나 담보를 넘어선 대출은 도미노식으로 연체가 될 수 있기 때문에 신용점수를 떨어뜨리는 주요요인입니다.

가능하면, 대출은 1금융권에서 몰아서 받는 것이 신용점수에 유리합니다.

신용거래기간은 길면 길수록 좋다

신용거래기간이란, 신용카드를 발급 받은 날짜 또는 대출을 받은 날짜부터 산정됩니다.

물론 신용거래기간이 플러스요인이 되기위해서는 신용거래기간동안 정상적인 거래를 해야됩니다.

신용거래형태를 관리하자

신용거래형태란 어떤 상품을 어느 금용기관과 거래했는지에 따라 구분이 됩니다.

당연히 1금융권을 통해 거래를 하면 좋은 점수를 받을 수 있습니다.

3금융권, 2금융권 대출이 많거나, 신용카드의 현금서비스를 지속적으로 이용하거나, 신용대출을 많이 사용하면 신용점수가 떨어집니다.

신용카드나 체크카드를 연체없이 장기간 사용하거나, 1금융권 대출을 연체없이 상환하면 신용점수에 플러스요인이 됩니다.

안정적인 소득을 증명하자

신용평가사에서 많은 방법으로 개인의 신용을 평가하지만, 개인의 동의없이 개인의 소득을 파악하는 것은 매우 제한이 됩니다. 그래서 본인의 소득을 증명하는 자료를 제출하게 되면, 소득증명에 따라서 신용점수에 플러스 요인이 될 수 있습니다.

카카오뱅크 실시간 신용점수 올리기

소득증빙을 위해서 제출 가능한 서류는 건강보험 납부확인서/납부내역, 소득금액 증명원입니다. 별도 발급하지 않고 공인인증서를 통해 본인인증하면 자동으로 제출이 됩니다.

신용점수에 영향을 주는 요인을 잘 파악해서 관리를 하면, 어렵지 않게 좋은 신용점수를 유지할 수 있습니다. 위에 요인을 한번에 관리할 수 있는 방법은 소득에 맞는 지출로 연체 없이 관리하는 것입니다. 가장 기본이 제일 어렵지만, 기본만 지키면 높은 신용도를 유지할 수 있습니다.

[경제정보]IRP계좌를 활용하여 절세하고 투자하는 방법(개인형퇴직연금 활용법)

돈을 많이 버는 것도 중요하지만, 잘 모으고, 잘 투자하는 것도 중요합니다.

직장인이라면 퇴직후 받을 수 있는 퇴직금을 퇴직연금을 통해서 관리하는데, 개인형퇴직연금(IRP)를 통해서 퇴직금을 잘 관리하는 방법을 알아보겠습니다.

IRP를 이용해서 잠자고 있는 퇴직금을 잘 투자하면, 세금도 절약하고, 투자수익도 얻을 수 있습니다.

직장에서 DB나 DC로 퇴직연금에 가입한 사람도 따로 금융회사를 통해서 IRP를 가입할 수 있습니다. 직장인뿐 아니라 자영업자나 전문직, 공무원 등 소득이 있는 사람이면 누구나 IRP에 가입하여 이를 절세와 투자에 활용할 수 있습니다.

[링크: 개인형 퇴직연금(IRP : Individual Retirement Pension)는 무엇인가요?]

절세팁1: 불입액으로 세액공제 받기

IRP계좌에 불입을 하면, 소득에 대한 세액공제를 받을 수 있습니다.

IRP계좌는 1년에 1,800만원까지 불입이 가능합니다. 그 중에 700만원에 대해서 세액공제를 받을 수 있습니다. 엄청난 절세효과죠.

연봉 기준으로 연 5,500만원 이하는 16.5 %, 그 이상은 13.2 %의 세액을 공제 받을 수 있습니다.

절세팁2: 연금으로 받을 때 세금혜택 받기

모든 소득에는 세법에 따라서 세금이 부과됩니다. 퇴직금도 소득으로 인정이 되기 때문에 퇴직금을 받으면 세금이 발생합니다. 퇴직금을 일시금으로 받으면 기타 소득으로 16.5%의 소득세가 붙습니다.

퇴직금을 IRP계좌를 통해서 연금으로 받으면, 3.3~5.5%의 낮은 소득세만 내면 됩니다.

IRP계좌를 통해서 투자를 해서 수익을 얻어도 연금으로 받을 시, 위에 낮은 소득세가 적용됩니다.

그럼 이어서 IRP를 이용해서 투자를 할 때 장점을 알아보겠습니다.

투자팁: 다양한 금융상품 투자 가능

IRP계좌를 통해서 다양한 금융상품에 투자가 가능합니다.

국내주식형펀드, 채권, 예금 등에 투자가 가능합니다. 보통은 정기예금이나 혼합형 펀드로 투자설정이 되어있는 경우가 많은데, 그런 경우는 낮은 수익률을 기대할 수 밖에 없습니다.

IRP계좌를 통해서 높은 수익률을 얻을 수 있는 ETF나 해외주식형펀드에 투자하면 각종 세금도 절약이 가능하고, 장기간 투자로 안정적인 투자수익을 기대할 수 있습니다.

장기간의 투자가 가능한 IRP

특히 해외주식형펀드의 경우는 이자나 배당수익, 매매차익, 환차익 등 이익에 대해서 15.4%의 세금이 부과되는데, IRP계좌를 통해서 연금으로 수령시 3.3~5.5%의 낮은 세율이 적용되는 장점이 있습니다.

[주식공부] 퀀트전략에 대해서 알아보기

요즘 개인투자자들이 주식시장에 대거 유입되고 있다고 합니다.

과거의 개인투자자들이 소문이나 테마주에 집중이 되었다면, 요즘의 개인투자자(개미)들은 차트분석, 기업분석, 주가분석 등을 통해 더욱 전문적이고, 안정적인 투자를 하는 추세라고 합니다.

그중에 퀀트(quant)전략이 인기를 끌고 있다고 하는데, 주식투자에서 퀀트전략이 무엇인지 알아보겠습니다.

주식투자에서 퀀트전략이란?

퀀트는 양을 뜻하는 형용사인 Quantitative에서 유래된 용어로 1970~1980년대에 미국의 월가에서 사용하기 시작했다고 합니다. 주식시장이 다변화되고 복잡해지면서 주식투자를 더욱 합리적으로 하기위해서 과거데이터를 분석하여 추세에 따른 투자를 위한 분석법이 발달하기 시작했다고 합니다. 이에 따라서 수학적 분석을 위한 통계학자나 물리적이 변화를 분석하기 위한 물리학자들이 주식투자시장에 영입이 되었고, 이들의 투자기법을 정량적인 분석기법이란 의미로 ‘퀀트’라고 부르기 시작했다고 합니다.

쉬운 예를 들면, 주식 종목을 분석할 때, 보통 많이 보는 지표 중에 PER, PBR, ROE 같은게 있는데, 그런 지표의 기준을 정해서 종목을 선택하고, 매매하는 것도 크게 퀀트투자기법이라 할 수 있습니다.

퀀트가 인기 있는 이유

요즘 들어서 퀀트투자전략이 이목을 끄는 이유는 인터넷을 통해서 실시간으로 주가, 기업정보와 같은 주식정보를 개인투자자도 쉽게 얻을 수 있고, 파이썬이나 R 등과 같이 비교적 접근하기 쉬지만 강력한 성능의 프로그래밍 언어를 통해서 자신만의 투자기법을 스스로 코딩해서 적용할 수 있는 환경이 마련되었기 때문입니다.

링크: [금융팁] 주식계좌, 은행계좌에 숨어있는 돈, 쉽게 조회하는 방법과 계좌해지하는 방법

[금융팁] 주식계좌, 은행계좌에 숨어있는 돈, 쉽게 조회하는 방법과 계좌해지하는 방법

사회생활을 하다보면 이런저런 이유로 여러 금융회사에 계좌를 개설하는 일이 많이 생기기 마련입니다.

그중에 자기에게 잘 맞아서 꾸준히 쓰는 계좌는 문제가 없지만, 은행이든 주식이든 계좌를 개설해서 좀 사용하다가 돈을 넣어두고 해지하지 않고 잊어버리는 경우가 종종 있습니다.

이런식으로 자신도 모르게 숨겨진 돈이 대략 9.2조원이 넘는다고 합니다. 그래서 정부에서도 이런 숨겨진 돈을 찾아서 경제활동에 사용하도록 도와주고 있습니다.

그동안 앱이나 다른 금융서비스를 통해서 숨겨진 돈을 찾아주는 서비스를 제공했었는데, 솔직히 사기업에 개인정보를 위탁하는 것에 대해서 좀 불안했던 점이 있습니다.

그래서 이번에는 금융감독원(금감원)에서 운영하는 '계좌정보통합관리서비스'를 이용해서 본인의 숨겨진 은행계좌나 주식계좌를 조회하고 잔금을 이체하고 계좌를 해지하는 방법을 알아보도록 하겠습니다.

계좌정보통합관리서비스에서 제공하는 서비스는 금융결제원에서 만든 앱인 '어카운트인포-계좌정보통합관리(AccountINFO)'를 통해서도 제공됩니다.

한가지 아쉬운 점은 웹(web)이나 앱(app)을 통해서 계좌조회 등의 서비스를 받기 위해서는 '공인인증서'가 필요합니다...

그럼 앱을 통해서 은행계좌와 주식계좌를 조회해 보겠습니다.

먼저 어카운트인포앱을 사용하기 위해서는 '서비스 이용 등록'이 필요합니다.

제 스마트폰은 '지문으로 인증'이 안되고, 어차피 추후에 계좌 조회를 하기 위해서는 '공인인증서'가 필요하기 때문에 '공인인증서로 인증'을 선택했습니다.

최초 사용이기 때문에 인증서가 없습니다. 그래서 '인증서 가져오기'를 선택해서 인증서를 스마트폰으로 가지고 오는 작업을 합니다.

인증서 가져오기 방식을 선택합니다. 저는 PC에서 가져오기로 하였습니다.

클라우드는 통신사의 인증서 클라우드 서비스를 이용하는 방식입니다.

인증서 가져오기를 선택한 후, 설명에 따라서 정해진 사이트로 가서 인증서 가져오기 절차를 실행합니다.

드디어 인증서 가져오기를 완료하였습니다.

인증서를 가지고 왔으면 본격적으로 '서비스 이용 등록'이 필요합니다.

아래서 '다음 단계로'를 선택합니다.

서비스 이용 등록을 위해서 약관에 동의가 필요합니다. 약관을 확인하시고 동의를 위해서 체크박스를 선택해서 주시고, 아래 '확인'버튼을 탭해줍니다.

본인확인을 위해서 먼저 본인의 성명과 주민번호를 입력합니다.

그 후에 본인 명의로 금융기관계좌가 있는 은행과 휴대폰번호를 입력합니다.

입력한 휴대폰번호를 통해서 인증을 요청합니다. 전화가 오면 위에 보이는 인증번호를 입력하면 됩니다.

금융결제원 안심등록된 번호로 전화가 옵니다.

서비스 이용 등록의 마무리 단계인 공인인증서 확인을 합니다.

앱 로그인방법을 선택하는 화면으로 넘어갑니다. 간편번호로그인 또는 공인인증서로그인 중 편한 것을 선택합니다. 그후 아래 '확인'버튼을 누르면 서비스이용 등록완료가 됩니다.

서비스이용 등록완료후에 다음 화면에서 로그인을 합니다.

이제 본격적으로 자신의 숨겨진 돈이 들어있는 계좌를 확인해보겠습니다.

로그인을 하면 처음 화면에 '내 계좌 한눈에'가 보입니다.

거기서 '은행권(1금융권)'과 '제2금융권', 그리고 '증권사' 계좌의 확인이 가능합니다.

은행계좌 조회를 하면 각 은행별로 보유한 계좌가 확인됩니다.

주식계좌 중에 사용하지 않는 계좌를 해지해보겠습니다.

계좌를 해지하는 절차는 은행계좌나 주식계좌나 비슷합니다.

어카운트인포 로그인후 초기화면인 홈에서 '주식계좌'를 선택합니다.

주식계좌를 조회할 시에는 별도의 '정보 조회시 주의사항'이 나옵니다. 잘 읽어보시고 확인하여 다음으로 넘어갑니다.

보유하고 있는 주식계좌가 조회됩니다.

안쓰고 있는 계좌를 조회해 봤습니다. 잔고 합계 금액 밑에 보면 '계좌 해지 신청' 버튼이 있습니다. 사용하고 있는 계좌도 아니고, 추후 사용하지 않을 것 같아서 계좌해지를 해봤습니다.

계좌해지에 대한 서비스 이용에 동의를 합니다.

계좌해지를 할 때, 계좌잔고에 대해서 두가지 방법으로 처리가 가능합니다.

1. 내 계좌로 이체
2. 서민금융진흥원 기부

금액이 적고, 기부금에 대해서 기부금영수증 발급이 되기 때문에 기부하는 방법으로 계좌를 해지했습니다.

기부 영수증 발급 여부 선택을 하고, 기부관련 동의를 체크하고 다음을 누르면 바로 계좌해지 마지막 확인 절차로 진행됩니다.

계좌해지에 대한 내용이 확인됩니다. 해지에 따른 잔고 처리에 대한 내용을 확인후 '다음'을 누르면 계좌접수해지 절차가 마무리 됩니다.

위와 같이 금융결제원에서 운영하는 믿음직한 어카운트앱을 통해서 본인의 모든 계좌의 조회와 해지를 간단하게 할 수 있습니다.

숨겨진 돈을 찾는 것은 개인적으로도 좋지만, 죽은 돈을 경제활동에 이용되도록 살리는 일로 

사회경제적으로도 좋은 일이라고 합니다.

경제상식, 세금 절약하는 세테크의 기본 비과세 저축이란?

비과세 저축이란?

이자 및 배당소득에 대해 세금을 부과하지 않는(비과세) 금융 저축상품을 의미합니다.
보통의 금융상품이 일반예금 세율인 15.4%(소득세 14% + 주민세 1.4%)의 과세를 적용 받으나, 비과세 금융상품은 이자 및 배당소득에 대한 세금이 없습니다.

그럼 비과세 혜택은 왜 줄까요?

국가유공자나 장애인 등 국가 발전의 도움을 주거나, 국가가 보호해줘야 되는 대상에 대해서 세금 부담을 줄여주거나, 저축이나 투자 등을 장려하기 위해서 비과세 혜택을 주고 있습니다.

그럼 비과세 금융상품이 무엇이 있는지 알아봅시다.

1. 비과세종합저축

가장 대표적인 비과세 저축인 '비과세종합저축'이 있습니다. 그러나 이 금융상품은 아무나 가입할 수 없습니다. 비과세종합저축의 가입자격은 조세특례제한법과 그 시행령에 따라서 만 63세 이상 거주자, 장애인, 독립유공자와 그 유족 또는 가족, 상이자, 기초생활보장제도에 따른 수급권자, 고엽제후유의증환자 및 5⋅18민주화운동부상자입니다.

2. 장기주택마련저축(현재 가입불가)

장기주택마련저축의 가입 자격인 만 18세 이상의 세대주로써 무주택자, 5천만원 이하의 주택 또는 국민주택규모이하(3억 이하)의 주택을 한채만 소유한 경우 분기당 300만원 이내에서 자유롭게 저축이 가능한 상품입니다. 그러나 2012년에 비과세혜택이 사라지고 신규가입도 중단된 상품이라고 하네요.

3. 연금저축 상품(세액공제)

노후를 위한 저축을 권장하기 위해서 연금저축금융상품에 비과세와 같은 혜택이 주어지고 있습니다. 연금저축금융상품은 연금보험이나 연금저축 등이 있는데 상품에 따라서 차이는 있으나 보통 총급여 5,500만원 이하 근로자 또는 종합소득 4,000만원 이하인 가입자는 세금공제율이 16.5%이며, 그 외의 경우는 세금공제율이 13.2%가 적용된다고 합니다.(납입금액 400만원까지 인정)

그외 비과세 혜택을 받을 수 있는 금융 상품은

비과세 해외펀드,
ISA(개인종합자산관리계좌),
개인퇴직연금

등이 있습니다. 그러나 위의 상품은 상시적으로 비과세 혜택을 주는 것이 아니라, 해외투자를 장려하기 위한 목적이나 개인의 건전한 자산관리를 권한하기 위한 목적 등으로 한시적으로 혜택을 주어지고 있습니다.

비과세 혜택이 주어지는 상품이 점점 줄어들고 있고, 그 자격도 제한이 많은데요, 비과세혜택이 언제 적용되는지 항상 관심을 가지고 지켜볼 필요가 있겠습니다.




링크: 경제상식, NPL과 부실채권투자

경제상식, 경제기사에 자주 나오는 기저효과(base effect)를 알아봅시다.

기저효과라는 용어는 경제 관련 기사나 글에서 많이 볼 수 있습니다.

근데 그냥 기저효과라는 단어를 들으면 이게 무슨 뜻인지 언뜻 감이 오지 않습니다.

기저는 한자어인데 基底로 쓰고 그 뜻은 '어떤 것의 바닥이 되는 부분'이라는 뜻입니다.
기저의 뜻을 알아도 기저효과가 무슨 뜻인지 모르겠죠? 바닥효과라는 뜻인가..?

기저효과는 영어로 base effect라고 합니다. 역시나 영어로 봐도 무슨 뜻인지 모르겠네요.

기획재정부에서 발행한 시사경제용어사전에 따르면 기저효과는

경제지표를 평가하는 과정에서 기준시점과 비교시점의 상대적인 수치에 따라 그결과에 큰 차이가 나타나는 현상

으로 간단하게 설명하고 있습니다.

그럼 간단한 예를 통해서 기저효과에 대해서 이해해보도록 하겠습니다.

2015년에 가격이 100원인 물건이 있습니다.
2016년에는 가격이 150원으로 인상되었고,
2017년에는 가격이 200원으로 인상되었습니다.

그럼 물건의 가격은 산술적으로 연간 50원씩 인상이 되었습니다.
그러나 가격인상률(percentage)로 보면 2016년에 50%가 인상되었고, 2017년에는 약 33.33%가 인상된 것으로 볼 수 있습니다.

기저효과는 예와 같이 같은 금액(50원)이 상승했지만, 가격인상률을 보면 50%와 33.33%로 인상률이 다르게 나타나는 현상입니다.
그래프를 보면 실제 가격은 동일하게 인상되었으나, 가격인상률을 보았을 땐 하락한 것으로 보입니다.(파란색 선)

위와 같은 경우를

기저효과로 인해 가격인상률이 2016년도에 비해서 2017년도에 감소했다.

라고 표현을 합니다.

기저효과를 파악하는 것이 중요한 이유는

위의 예시처럼 같은 가격이 상승했으나, 가격인상률이 저하되었다고 표현이 가능하며, 그런 표현을 잘못 이해해서 2016년 대비 2017년에는 가격이 덜 올랐다고 받아들일 수 있기 때문입니다.

기저(base)에 따라서 지수나 증감률이 왜곡되어 보이기 때문에 데이터를 분석 또는 해석할 때 오류를 범하지 않도록 주의가 필요합니다.


링크: 경제상식, NPL과 부실채권투자

외환 송금을 위한 은행별 스위프트(SWIFT) 코드 정리

외환을 국내 은행으로 받을 때, 필요한 것이 은행의 SWIFT 코드입니다.

SWIFT는 Socity for Worldwide Interbank Financial Telecommunication의 약자로 국제금융기관간의 통신주소라고 생각하면 쉽습니다. 인터넷의 WWW가 있듯이 은행간의 네트워크에는 SWIFT 코드가 있는 것이죠.

근데 이게 평소에는 필요가 없다가 꼭 쓸라고 하면 찾기 쉬지 않은데요.

은행별로 외환 송금 받을 시 필요한,
SWIFT코드와 영문은행명과 영문주소 정리해보았습니다.

은행명: KB국민은행

SWIFT CODE/BIC: CZNBKRSE
은행 영문명: KOOKMIN BANK
은행 영문주소: #26, Gukjegeumyung-ro 8-gil, Yeoungdeungpo-gu, Seoul, Korea

은행명: KEB하나은행

SWIFT CODE/BIC: KOEXKRSE
은행 영문명: KEB HANA BANK
은행 영문주소: KEB HANA BANK, HEAD OFFICE, EULJIRO, JUNG-GU35, SEOUL, KOREA

은행명: NH농협은행

SWIFT CODE/BIC: NACFKRSE
은행 영문명: Nonghyup Bank
은행 영문주소: 120, TONGILRO, JUNG-GU, SEOUL, KOREA

은행명: 우리은행

SWIFT CODE/BIC: HVBKKRSE
은행 영문명: Wooribank
은행 영문주소: 1585 Sangam-dong, mapo-gu, Seoul, Korea

은행명: 신한은행

SWIFT CODE/BIC: SHBKKRSE
은행 영문명: SHINHAN BANK
은행 영문주소: 20, SEJONG-DAERO 9-GIL, JUNG-GU, SEOUL, SOUTH KOREA

은행명: IBK기업은행

SWIFT CODE/BIC: IBKOKRSE
은행 영문명: INDUSTRIAL BANK OF KOREA
은행 영문주소: 50, ULCHIRO 2-GA, CHUNG-GU,SEOUL, SOUTH KOREA

은행명: 한국씨티은행

SWIFT CODE/BIC: CITIKRSX
은행 영문명: Citibank Korea Inc
은행 영문주소: 24 Cheonggyecheon-ro Jung-gu Seoul Korea

은행명: SC제일은행

SWIFT CO DE/BIC: SCBLKRSE
은행 영문명: Standard Chartered First Bank Korea
은행 영문주소: 47, Jong-ro, Jongno-gu, Seoul, Korea

은행명: 부산은행

SWIFT CODE/BIC: PUSBKR2P
은행 영문명: BUSAN BANK
은행 영문주소: 30 MUNHYEONGEUMYUNG-RO, NAM-GU, BUSAN, KOREA

은행명: 경남은행

SWIFT CODE/BIC: KYNAKR22
은행 영문명: Kyongnam Bank
은행 영문주소: 642, 3·15-daero, MasanHoewon-gu, Changwon-si, Gyeongsangnam-do, Korea

은행명: DGB대구은행

SWIFT CODE/BIC: DAEBKR22
은행 영문명: Daegu Bank
은행 영문주소: 111, OKSAN-RO (CHILSEONG-DONG 2-GA), BUK-GU, DAEGU, 41593, REPUBLIC OF KOREA

은행명: 광주은행

SWIFT CODE/BIC: KWABKRSE
은행 영문명: Kwangju Bank
은행 영문주소: 225 Jebong-ro, Dong-gu, Gwangju, S.Korea

은행명: SH수협은행

SWIFT CODE/BIC: NFFCKRSE
은행 영문명: National Federation of Fisheries Cooperatives
은행 영문주소: 11-6 Sincheon-dong Songpa-gu Seoul S.KOREA

*기준일: 2018.11.06





SWIFT 코드 입력란이 8자리시 상기 코드 입력하면 됩니다.
9~11자리를 요구하는 곳이 있는데 그럴 때는 XXX 또는 공란으로 처리면 된다고 합니다.

위에 스위프트 코드를 보면 기준일이 있습니다.
은행의 스위프트 코드라는 것이 쉽게 변경되는 것은 아니지만, 은행의 통폐합이나, 은행명이 변경되는 경우에 따라서 변경되는 경우가 있다고 합니다.

위 기준일에 직접 은행 홈페이지에서 확인한 내용이라 금방 변경을 안될 것입니다만, 중요한 거래나 금액이 많은 경우는 반드시 은행 공식홈페이지나 은행 고객센터 등을 통해서 재확인 하시는 것을 추천드립니다.

영어버젼: Korean banks SWIFT Code/BIC collection

공유오피스?! 공유오피스를 알아봅시다.

요즘 공유 경제 라는 말
많이 들어 보셨죠.?



 소유의 종말, 이제는 공유 시대라고 해도 과언이 아닐 듯 합니다.

이해하기 쉽도록!
공유경제의 대표사례를 말씀드리면 쉽게 이해가 가실 거에요

자동차를 사지않고 사용하는 카 셰어링 “쏘카”
자가용으로 택시 서비스를 제공하는 “우버”
이 두개만으로도 공유경제가 무엇인지 짐작이 가시죠?

4차산업혁명 시대를 맞아 주목받고 있는 공유경제란

어떤 공간이나 서비스 등 ‘소유’의 개념이 아닌 ‘나눠쓰는’ 사회경제 모델을 말하는데요
점차 공유 경제가 우리생활속에 자연스럽게 자리잡고 있는 것 같습니다.
아~ 얼마전 '카카오T 카풀' 택시업계에서 말 많죠?
이또한 공유경제의 한 모델 입니다.



그럼 공유 오피스?
넌 뭔데?
라고 하실텐데요

공유 오피스(Share office)라는 단어도 사용된지 오래 되진 않았어요
미국에 본사를 두고 있는 ‘위워크’라는 공유오피스가 한국에 진출하면서 대중들에게 알려지기 시작했습니다.
국내에서는 위워크, 패스트파이브, 르호봇 정도가 선두주자 인 것 같아요

최근 밀레니얼 세대의 요구에 발맞춰 ‘공유경제’가 새로운 경제 패러다임으로 자리잡고 있는데 특히 사무공간 이외의 각종 편의 시설을 입주 기업과 함께 쓰는 ‘공유 오피스’는 점점 확장하는 추세입니다.

공유 오피스라는 기사만 검색해도 이와 같이 나오네요




서울 공유 오피스 증가 추세 그래프를 보시면 더 쉽게 다가오실 것 같아요



합리적인 가격에 어디서든 쉽게 비즈니스를 할 수 있는 공간이 되겠죠

단순 사무공간만을 의미하기 보다는 창업하시는 분들이 모여 네트워킹 하고 협업할 수 있는 공간이 마련이 되는 샘이죠

반면, 단점들도 물론 존재 합니다.

다양한 사람들이 한 공간에서 이용하는 만큼
소음의 문제나, 정말 네트워킹이 활성화 되는지에 대한 실효성 문제, 기업의 규모가 커질수록 비용이 증가하는 문제, 내부 사용자 규제, 국내 정서상 폐쇄적인 공간을 선호하는 계층의 만족도 등
나열하니 단점이 더 많네요 ..

그래도 이렇게 증가하고 있다는건
어쨌든 굉장히 매력적인 공간이지 않을까 싶습니다.

기회가 되면 저도 한번 써보고 싶네요!


여기까지.
얕은 지식으로 풀어본
공유 오피스 였습니다.

경제상식, NPL과 부실채권투자

NPL과 부실채권투자

부실채권의 뜻과 부실채권 투자에 대해서 알아봅시다.

흔히 NPL이라고 부르는 부실채권은 Non Performing Loan의 약자로 우리말로 '부실채권' 또는 무수익채권으로 부릅니다.

NPL(부실채권)은 금융기관에서 대출 등으로 발생한 대출원금과 이자를 정상적으로 상환할 수 없게된 채권을 의미하며, 부실대출금과 부실지급보증액을 모두 포함합니다.

보통 NPL을 들으면 부동산을 생각하게 되는데, 부동산 뿐만 아니라, 핸드폰 연체, 카드 연체 등 각종 대출에 대해서도 포함됩니다.

이런 NPL(부실채권)도 종류가 있는데요.

은행업감독규정에 따르면 금융기관의 보유자산 건정성을 5가지로 구분합니다.

• 정상: 채무상환 능력이 충분하고 채권회수에 문제가 없음
• 요주의: 1~3개월 연체
• 고정: 3개월 이상 연체
• 회수의문: 3~13개월 연체 & 거래처 자산중 회수예상가액 초과
• 추정손실: 12개월 이상 연체 & 거래처 자산중 회수예상가액 초과

위에서 고정, 회수의문, 추정손실에 해당되는 채권이 부실채권에 해당됩니다.


은행 등의 금융기관은 대출을 위해서 '대손충당금'을 보유하고 있어야 되는데, 보유자산 건정성에 따라서 대손충당금의 비율이 정해지기 때문에 불건정한 자산을 많이 가지고 있는 금융기관은 그만큼 자금회전 등의 불이익이 생기게 됩니다.

그렇기 때문에 금융기관에서는 NPL(부실채권)을 빨리 제거하기 위해서 힘을 쓰는데, 이때 쓰는 방법이 부실채권을 손실로 처리하고 이 채권을 채권추심회사와 같은 부실채권 전문 유동화회사로 채권액 이하의 가격으로 판매하여 손실을 충당하는 방법입니다.

그럼 일반인들이 투자 가능한 담보부 부실채권(NPL) 투자의 장점에 대해서 간단히 살펴보겠습니다.

첫째, 담보물의 경매에 따른 배당금을 받는 투자 방식이 가장 기본적이나 직접 경매에 참여하는 등의 다양한 투자 전략이 가능합니다.
둘째, 경매 참여시 채권최고액에 이르는 높은 가격을 제시함으로 낙찰가능성을 높일 수 있습니다.
셋째, 양도소득세의 계산에 있어서 절세의 효과가 있습니다.

항상 하이리스크하이리턴(High Risk High Return)인 점을 주의해야 겠습니다.




링크: 경제상식, 경제기사에 자주 나오는 기저효과(base effect)를 알아봅시다.