[금융정보] 잘 모르고 쓰면 손해보는 신용카드 리볼빙서비스

신용카드를 연체없이 잘 사용하고 있는데, 갑자기 고객센터에서 전화가 와서 리볼빙서비스를 사용해보라고 합니다.

'연체 위험없이 안전하게 사용 가능합니다. 고객님'

신용카드를 쓰면 가장 신경쓰이는 것 중에 하나가 바로 연체입니다.

그래서 연체위험이 없다라는 말에 관심이 가는 신용카드 리볼빙서비스를 알아보겠습니다.

신용카드 리볼빙서비스는 영어단어인 'revolve'+ing입니다. revolve는 원점으로 회전하다라는 뜻이 있습니다. 좀 더 직설적으로 리볼빙서비스는 돈을 돌린다는 뜻으로 이해하면 좀 쉽습니다.

리볼링는 리볼버에 쓰이는 revolve입니다. 조심해야겠죠!?

그럼 먼저 할부와 리볼빙서비스의 차이를 알아보겠습니다.

할부와 리볼빙의 차이

신용카드 할부서비스와 리볼빙서비스의 차이를 알아보겠습니다.

기본적으로 할부서비스는 정해진 기간에 할부금을 납부한다는 약정(계약)이고, 리볼빙을 일정금액을 먼저 내고, 나머지 금액은 기간미정의 추후에 갚겠다는 것입니다.

여기서 할부와 리볼빙의 차이가 나오는데, 할부는 특정기간, 리볼링은 기간미정이 가장 큰 차이라고 할 수 있습니다.

할부의 예는 간단히 (약정금액 * 약정이자 및 수수료) 을 약정기간(할부개월)로 나누어서 매월 납입하는 방식입니다. 그래서 한번 약정을 하면 연체가 되지않으면 정해진 기간에 약정이 만료되고, 약정금액의 상환이 완료됩니다.

그러나 리볼빙은 최소결제비율에 따른 금액과 리볼빙 이자 및 수수료를 먼저 입금하고 나머지 금액은 다음달로 납입을 미루는 방식입니다.

예를 들어서 100만원을 리볼빙한다고 하면, 최소결제비율(예, 20%)과 리볼빙 이자 및 수수료를 먼저 입금하고 나머지 금액을 다음에 처리하기로 약정을 하는 것입니다. 그럼 최소결제비율 20%인 20만원과 리볼빙 이자 및 수수료를 입금하면 다음달에는 80만원의 상환금액이 남게 되는 형식입니다.

리볼링 금리는 얼마나 되죠?

대부분 신용카드 할부서비스가 고객등급이나 카드상품에 따라서 무이자 혜택을 많이 주고 있습니다. 그래서 신용카드를 쓰면 할부금리(할부이자금리)에 대해서 크게 신경을 안쓰는 경우가 많습니다.

이런 습관 때문에 리볼링에 대해서도 크게 이자를 신경 안쓰는 경우가 있는데, 그럼 큰 손해를 보게되는 경우가 종종 있게 됩니다.

리볼링서비스의 금리는 최저 6.5 %에서 28.8 %입니다. 대부분 리볼빙서비스에 관심이 있는 사용자가 연체 경험이 있거나, 연체를 막기위해서 사용하는 경우라서 6.5%의 금리가 적용되는 사례는 적다고 하고 보통 10 ~ 20%대의 금리를 적용 받는다고 합니다. 신용카드 회사에서 리볼빙서비스를 많이 홍보하고 권유하는데는 이렇게 할부금리보다 높은 이자수익을 얻을 수 있기 때문입니다.

신용카드 연체되면 신용등급이 떨어지는데?

신용카드가 연체되면 신용등급이 떨어진다는 말 때문에 언제 쓸지모르는 리볼링서비스를 신청하는 경우가 종종 있습니다.

예를 들어서 통장에 돈이 없으면, 연체가 되는게 아니라 자동으로 리볼빙서비스로 넘어가서 연체되서 받을 수 있는 불이익을 피할 수 있다고 합니다.

그리고 리볼빙 서비스를 신청하거나 이용한다고 해서 신용등급에 영향을 미치지 않습니다.

그럼 리볼빙서비스가 무조건 좋은 것일까요?

신용카드 대금은 보통 정해진 결제일에 출금신청이 되고, 만약 그때 통장잔금이 부족하면, 정해진 기간 이후 다시 자동으로 출금신청이 되는 방식으로 대금이 납부됩니다.

그렇기 때문에 현금의 유동성은 양호하나 통장쪼개기 등으로 신용카드 대금이 나갈 통장에 잔금이 부족한 경우나, 현금이 결제일보다 조금 늦게 들어올 경우는 리볼빙서비스를 사용하는 것은 올바른 선택이 아닙니다.

리볼빙서비스는 꽁짜가 아니라 이자와 수수료가 있기 때문입니다.

그럴 때는 통장에 잔고를 채워넣고 다음 출금신청을 기다리거나, 신용카드사로 전화해서 출금신청을 하면 됩니다.

리볼빙서비스가 위험한 이유는?

리볼빙서비스는 카드사마다 스마트페이플랜, 회전결제, 자유결제, 페이플랜, 최소결제 등의 다양한 이름으로 소개합니다. 근데, 리볼빙서비스의 위험성을 한마디로 쉽게 표현하면, '돌려막기'입니다. '카드돌려막기'도 그렇지만, 한번 돈을 돌리기 시작하면 이자와 수수료와 원금의 물결을 막기가 굉장히 힘들어 집니다.

그래서 리볼빙서비스는 반드시 계획적으로 사용해야 됩니다. 단순히 이번달만 넘어가자 라는 식으로 사용할 경우, 리볼빙서비스의 이자와 수수료가 생각지도 못한 부담으로 늘어날 수 있습니다. 원금도 갚지 않고 미루는 것이기 때문에 미룬 원금이 다음달 대금과 밀려오기 시작하면, 결국 다시 리볼링으로 더 많은 원금에 이자와 수수료를 내면서 미루게 되는 악순환에 빠지기 싶습니다. 신용카드 리볼빙서비스는 일종의 '카드대출'입니다.

안전하게 리볼빙서비스 이용하는 방법

자신도 모르게 신용카드를 발급 받으면서 리볼링 서비스를 가입하는 경우가 있습니다.

그래서 안전한 리볼빙서비스를 위해서 사용필요성이 없으면, 리볼빙서비스를 해지하는 것이 좋습니다.

리볼빙서비스의 필요성을 느꼈다면, 간단하게 콜센터나 신용카드앱을 통해서 사용신청이 가능합니다.

가장 중요한 것은 상환계획

위에 신용카드 리볼빙서비스는 카드대출과 같다고 말씀드렸습니다. 모든 대출과 마찬가지로 대출을 받기 전에는 반드시 대출금의 상환계획을 가지고 있어야 됩니다. 

은행 대출심사에서도 상환능력을 가장 중요하게 평가하는 만큼, 심사가 없는 카드대출을 받을 때는 본인 스스로 본인의 상환능력을 심사하고, 그에 맞는 상환계획을 세워야 하겠습니다.

[경제정보]IRP계좌를 활용하여 절세하고 투자하는 방법(개인형퇴직연금 활용법)

돈을 많이 버는 것도 중요하지만, 잘 모으고, 잘 투자하는 것도 중요합니다.

직장인이라면 퇴직후 받을 수 있는 퇴직금을 퇴직연금을 통해서 관리하는데, 개인형퇴직연금(IRP)를 통해서 퇴직금을 잘 관리하는 방법을 알아보겠습니다.

IRP를 이용해서 잠자고 있는 퇴직금을 잘 투자하면, 세금도 절약하고, 투자수익도 얻을 수 있습니다.

직장에서 DB나 DC로 퇴직연금에 가입한 사람도 따로 금융회사를 통해서 IRP를 가입할 수 있습니다. 직장인뿐 아니라 자영업자나 전문직, 공무원 등 소득이 있는 사람이면 누구나 IRP에 가입하여 이를 절세와 투자에 활용할 수 있습니다.

[링크: 개인형 퇴직연금(IRP : Individual Retirement Pension)는 무엇인가요?]

절세팁1: 불입액으로 세액공제 받기

IRP계좌에 불입을 하면, 소득에 대한 세액공제를 받을 수 있습니다.

IRP계좌는 1년에 1,800만원까지 불입이 가능합니다. 그 중에 700만원에 대해서 세액공제를 받을 수 있습니다. 엄청난 절세효과죠.

연봉 기준으로 연 5,500만원 이하는 16.5 %, 그 이상은 13.2 %의 세액을 공제 받을 수 있습니다.

절세팁2: 연금으로 받을 때 세금혜택 받기

모든 소득에는 세법에 따라서 세금이 부과됩니다. 퇴직금도 소득으로 인정이 되기 때문에 퇴직금을 받으면 세금이 발생합니다. 퇴직금을 일시금으로 받으면 기타 소득으로 16.5%의 소득세가 붙습니다.

퇴직금을 IRP계좌를 통해서 연금으로 받으면, 3.3~5.5%의 낮은 소득세만 내면 됩니다.

IRP계좌를 통해서 투자를 해서 수익을 얻어도 연금으로 받을 시, 위에 낮은 소득세가 적용됩니다.

그럼 이어서 IRP를 이용해서 투자를 할 때 장점을 알아보겠습니다.

투자팁: 다양한 금융상품 투자 가능

IRP계좌를 통해서 다양한 금융상품에 투자가 가능합니다.

국내주식형펀드, 채권, 예금 등에 투자가 가능합니다. 보통은 정기예금이나 혼합형 펀드로 투자설정이 되어있는 경우가 많은데, 그런 경우는 낮은 수익률을 기대할 수 밖에 없습니다.

IRP계좌를 통해서 높은 수익률을 얻을 수 있는 ETF나 해외주식형펀드에 투자하면 각종 세금도 절약이 가능하고, 장기간 투자로 안정적인 투자수익을 기대할 수 있습니다.

장기간의 투자가 가능한 IRP

특히 해외주식형펀드의 경우는 이자나 배당수익, 매매차익, 환차익 등 이익에 대해서 15.4%의 세금이 부과되는데, IRP계좌를 통해서 연금으로 수령시 3.3~5.5%의 낮은 세율이 적용되는 장점이 있습니다.

[생활팁/카드]신한카드 Tops Club 가족합산으로 신한플러스 멤버십 등급 높이기

신용카드 회사는 우수한 고객을 붙잡기 위해서 다양한 프로모션을 제공합니다.

그런 포로모션 중에 고객등급에 따른 혜택이 있는데, 그 중 신한카드의 Tops Club에 대해 알아보고 등급산정포인트를 가족합산으로 신한플러스 멤버십 등급을 업(up)할 수 있는 방법을 알아보겠습니다.

신한카드 Tops Club제도란?

신한카드를 사용하시는 고객 중 우수 고객에게 등급에 따른 혜택을 제공하기 위한 제도입니다. 등급 산정시 신한카드 및 금융 이용금액, 우대 거래, VIP카드 소지 등 종합적으로 거래실적이 많아 질수록 높은 등급을 받을 수 있습니다.

등급선정은 거래내역 환산 점수와 최근 6개월간 매월 이용 여부, 신용도 등을 종합적으로 반영하여 선정합니다.

특히 신한VIP카드(The Classic 계열 이상)를 소지하신 고객은 해당 등급의 Tops Club고객 등급으로 선정됩니다.

Tops Club 혜택을 알아보자

탑스클럽의 혜택은 크게 금융서비스와 프리미엄서비스로 구분할 수 있습니다.

금융서비스는 

연회비 면제, 무이자 할부, 각종 수수료 면제, 할부금융상품 이자율 할인 등이 있고

 프리미엄 서비스는

프리미엄 쿠폰 제공, 회원 특가제공, 골프우대, 여행 우대, 문화/공연 우대 등이

있습니다.

고객 등급에 따른 혜택은 신한카드 홈페이지(링크)을 참조하시면 더 정확한 내용 확인이 가능합니다.

[금융팁] 주식계좌, 은행계좌에 숨어있는 돈, 쉽게 조회하는 방법과 계좌해지하는 방법

사회생활을 하다보면 이런저런 이유로 여러 금융회사에 계좌를 개설하는 일이 많이 생기기 마련입니다.

그중에 자기에게 잘 맞아서 꾸준히 쓰는 계좌는 문제가 없지만, 은행이든 주식이든 계좌를 개설해서 좀 사용하다가 돈을 넣어두고 해지하지 않고 잊어버리는 경우가 종종 있습니다.

이런식으로 자신도 모르게 숨겨진 돈이 대략 9.2조원이 넘는다고 합니다. 그래서 정부에서도 이런 숨겨진 돈을 찾아서 경제활동에 사용하도록 도와주고 있습니다.

그동안 앱이나 다른 금융서비스를 통해서 숨겨진 돈을 찾아주는 서비스를 제공했었는데, 솔직히 사기업에 개인정보를 위탁하는 것에 대해서 좀 불안했던 점이 있습니다.

그래서 이번에는 금융감독원(금감원)에서 운영하는 '계좌정보통합관리서비스'를 이용해서 본인의 숨겨진 은행계좌나 주식계좌를 조회하고 잔금을 이체하고 계좌를 해지하는 방법을 알아보도록 하겠습니다.

계좌정보통합관리서비스에서 제공하는 서비스는 금융결제원에서 만든 앱인 '어카운트인포-계좌정보통합관리(AccountINFO)'를 통해서도 제공됩니다.

한가지 아쉬운 점은 웹(web)이나 앱(app)을 통해서 계좌조회 등의 서비스를 받기 위해서는 '공인인증서'가 필요합니다...

그럼 앱을 통해서 은행계좌와 주식계좌를 조회해 보겠습니다.

먼저 어카운트인포앱을 사용하기 위해서는 '서비스 이용 등록'이 필요합니다.

제 스마트폰은 '지문으로 인증'이 안되고, 어차피 추후에 계좌 조회를 하기 위해서는 '공인인증서'가 필요하기 때문에 '공인인증서로 인증'을 선택했습니다.

최초 사용이기 때문에 인증서가 없습니다. 그래서 '인증서 가져오기'를 선택해서 인증서를 스마트폰으로 가지고 오는 작업을 합니다.

인증서 가져오기 방식을 선택합니다. 저는 PC에서 가져오기로 하였습니다.

클라우드는 통신사의 인증서 클라우드 서비스를 이용하는 방식입니다.

인증서 가져오기를 선택한 후, 설명에 따라서 정해진 사이트로 가서 인증서 가져오기 절차를 실행합니다.

드디어 인증서 가져오기를 완료하였습니다.

인증서를 가지고 왔으면 본격적으로 '서비스 이용 등록'이 필요합니다.

아래서 '다음 단계로'를 선택합니다.

서비스 이용 등록을 위해서 약관에 동의가 필요합니다. 약관을 확인하시고 동의를 위해서 체크박스를 선택해서 주시고, 아래 '확인'버튼을 탭해줍니다.

본인확인을 위해서 먼저 본인의 성명과 주민번호를 입력합니다.

그 후에 본인 명의로 금융기관계좌가 있는 은행과 휴대폰번호를 입력합니다.

입력한 휴대폰번호를 통해서 인증을 요청합니다. 전화가 오면 위에 보이는 인증번호를 입력하면 됩니다.

금융결제원 안심등록된 번호로 전화가 옵니다.

서비스 이용 등록의 마무리 단계인 공인인증서 확인을 합니다.

앱 로그인방법을 선택하는 화면으로 넘어갑니다. 간편번호로그인 또는 공인인증서로그인 중 편한 것을 선택합니다. 그후 아래 '확인'버튼을 누르면 서비스이용 등록완료가 됩니다.

서비스이용 등록완료후에 다음 화면에서 로그인을 합니다.

이제 본격적으로 자신의 숨겨진 돈이 들어있는 계좌를 확인해보겠습니다.

로그인을 하면 처음 화면에 '내 계좌 한눈에'가 보입니다.

거기서 '은행권(1금융권)'과 '제2금융권', 그리고 '증권사' 계좌의 확인이 가능합니다.

은행계좌 조회를 하면 각 은행별로 보유한 계좌가 확인됩니다.

주식계좌 중에 사용하지 않는 계좌를 해지해보겠습니다.

계좌를 해지하는 절차는 은행계좌나 주식계좌나 비슷합니다.

어카운트인포 로그인후 초기화면인 홈에서 '주식계좌'를 선택합니다.

주식계좌를 조회할 시에는 별도의 '정보 조회시 주의사항'이 나옵니다. 잘 읽어보시고 확인하여 다음으로 넘어갑니다.

보유하고 있는 주식계좌가 조회됩니다.

안쓰고 있는 계좌를 조회해 봤습니다. 잔고 합계 금액 밑에 보면 '계좌 해지 신청' 버튼이 있습니다. 사용하고 있는 계좌도 아니고, 추후 사용하지 않을 것 같아서 계좌해지를 해봤습니다.

계좌해지에 대한 서비스 이용에 동의를 합니다.

계좌해지를 할 때, 계좌잔고에 대해서 두가지 방법으로 처리가 가능합니다.

1. 내 계좌로 이체
2. 서민금융진흥원 기부

금액이 적고, 기부금에 대해서 기부금영수증 발급이 되기 때문에 기부하는 방법으로 계좌를 해지했습니다.

기부 영수증 발급 여부 선택을 하고, 기부관련 동의를 체크하고 다음을 누르면 바로 계좌해지 마지막 확인 절차로 진행됩니다.

계좌해지에 대한 내용이 확인됩니다. 해지에 따른 잔고 처리에 대한 내용을 확인후 '다음'을 누르면 계좌접수해지 절차가 마무리 됩니다.

위와 같이 금융결제원에서 운영하는 믿음직한 어카운트앱을 통해서 본인의 모든 계좌의 조회와 해지를 간단하게 할 수 있습니다.

숨겨진 돈을 찾는 것은 개인적으로도 좋지만, 죽은 돈을 경제활동에 이용되도록 살리는 일로 

사회경제적으로도 좋은 일이라고 합니다.